Aplicaciones digitales para cobros impulsa micro negocios

Nuevos actores en pasarela de pagos amplían facilidades para digitalizar comercios y bancarizar emprendedores y comerciantes ambulantes que aportan a la economía

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Jeune Lucson vende frutas y jugos naturales en una calle de Santo Domingo por donde la mayor cantidad de personas que por allí transitan se dirige a su trabajo. Muchos de ellos consumen los productos de Lucson, quien requirió aceptar pagos con tarjetas de crédito y de débito para poder permanecer con su negocio. ¿Se imagina usted pagando un guineo maduro con tarjeta? 

La diversificación de los métodos de pago en República Dominicana se consolida para impulsar el desarrollo de más de 1.5 millones de micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) registradas por el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes (MICM), dándoles a sus propietarios la oportunidad de bancarizarse e incrementar sus ventas.

Hay diferentes tipos de herramientas para cobro con tarjetas o transacciones electrónicas, entre ellas: los equipos que emiten factura física, mejor conocidos como “verifone”; aplicaciones móviles que se descargan en los celulares, tabletas o computadoras, asociadas a una cuenta bancaria; y dispositivos para contacto con tarjetas, los cuales se conectan a una plataforma digital que puede ser monitoreada con un aparato electrónico. Esta última modalidad es la que Lucson utiliza en su puesto de frutas.

Pese a ser un negocio informal, opera de manera organizada, ya que la aplicación con la que registra los pagos le permite calcular el promedio de ventas y el patrón de consumo de sus clientes. Para instalar el servicio, Lucson abrió una cuenta de ahorro en una entidad financiera con la que pudo solicitar el dispositivo y comenzar a cobrar. 

Para el 2015, los equipos tipo “verifone” eran ofertados por solo tres empresas que dominaban la pasarela de pagos electrónicos. En la actualidad existen siete, además de otras alternativas diseñadas para solucionar la digitalización de pago de los pequeños negocios.

Pasarela de pagos

MIO es una de las plataformas tecnológicas que ayuda a los pequeños emprendedores y comerciantes a elevar la calidad de sus servicios, incorporando el cobro con tarjetas de crédito y débito, la organización financiera y la bancarización a través de un dispositivo de fácil uso. 

“Impulsamos mayor seguridad y transparencia con plataformas que ayudan a mejorar historial crediticio para acceso a la banca formal”Maximilliano Barr.Cofundador de MIO.

Las operaciones realizadas en terminales de puntos de venta (POS), que son los aparatos físicos o virtuales para pago con tarjeta, son registradas por el Banco Central por tipo de transacción crédito, débito, prepagadas o subsidiarias.

En ese sentido, la cantidad de transacciones en POS local ha aumentado un 22 % en agosto de este 2022, al pasar de 20,683,283 en agosto del 2021 a 25,301,788 en agosto de este año, según estadísticas de la entidad monetaria. 

“Hay mucha gente que anda (posee) con tarjeta”, dice Lucson. Por esa razón decidió incluir a su oficio una herramienta digital que le permita captar los clientes que prefieren otro método de pago que no sea el efectivo.

Otra alternativa que no requiere ni el plástico ni el efectivo es el pago electrónico que va alineado a la tendencia de escanear un código QR para visualizar una plataforma que permite al usuario pagar en línea.

“Además de ofrecer un servicio de inclusión financiera, las plataformas reguladas garantizan seguridad para los actores, gracias a una serie de empresas que nos brindan soporte técnico para tratar el tema de la ciberseguridad. “Guillermo Bueno.Cofundador de Yoyo.

La empresa Yoyo tiene registrados unos 4,200 emprendedores que usan su plataforma para recibir el pago de sus clientes con un mecanismo de rápido acceso que garantiza seguridad en las transacciones y fortalece el comercio en línea. 

Las estadísticas indican que, con el auge de la digitalización, ha aumentado la confianza de los consumidores en el uso de tarjetas en comercios informales. Del total de ventas reportadas el octavo mes de este año, el 42 % fue con tarjetas de crédito, 40 % con débito, 17.5 % con tarjetas de subsidios gubernamentales y el 0.03 % con tarjetas prepagadas.

Suscripción y comisiones

El uso de los servicios requiere internet

Obtener los nuevos métodos de pago que ofrecen los actores del sistema financiero es sencillo, incluye la descarga de la aplicación digital de la empresa con la que el comerciante decida digitalizar su proceso de cobros, el suministro de información personal como la cédula y la cuenta en la que el interesado quiere que le depositen el dinero de sus ventas. La diferencia en MIO y Yoyo es que la primera requiere la adquisición de un dispositivo para pasar las tarjetas, aunque también incluye pagos digitales, y la segunda un código QR o enlace para que el cliente pueda ejecutar desde su dispositivo móvil el pago del servicio o producto. El margen de ganancia por cada transacción cobrada es de un 5 % aproximadamente, tanto para la aplicación de la empresa Yoyo como para el mecanismo de pagos con MIO. Ambas incluyen otras variables para determinar la comisión.

Oportunidad

El segmento de las mipymes en el país está conformado por salones de belleza, tiendas de repuesto, negocios de venta de comida cocida, farmacias, ferreterías, colmados, fruteros y vendedores ambulantes, entre otros tipos de comercios que en conjunto aportan un 39 % al producto interno bruto (PIB), destaca el MICM.

Las mipymes representan el 98 % del total de empresas y aportan dos millones de empleos al sector laboral. Uno de esos micro negocios es la gomera El Choncho, propiedad de José Beriguete, un joven alegre y ocurrente, quien ha aprovechado los dispositivos electrónicos para cobrar sus servicios de manera ambulatoria.

Él comenta que, en sus primeros días con el dispositivo para cobros, se encontró un vehículo “quedado” por una goma dañada y procedió a ayudar a su joven conductor. El chofer le precisó que no tenía dinero en efectivo para pagarle, a lo que Beriguete le respondió: “No te preocupes, que yo cojo tarjeta”.

La tecnología ha sido una oportunidad para Beriguete digitalizar su “gomera”, en especial el servicio a domicilio. Además, le sirvió de impulso para organizar su negocio, pese a que señala que el pago con tarjeta no es frecuente en algunas fechas.

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